Кредитная история заводится для каждого заемщика по умолчанию, когда он впервые подает заявку на кредит. Многие резонно задаются вопросом, а зачем она нужна? Попробуем разобраться вместе.
Что такое кредитная история
Кредитная история – это информация о кредитных обязательствах конкретного человека или компании. Ее собирают от всех кредиторов заемщика. Информацию, входящую в кредитную историю, можно разделить на несколько блоков.
Сведения о заемщике. Сюда входят фамилия, имя, отчество, паспортные данные, СНИЛС, ИНН, адрес регистрации.
В раздел о заемщике также включают решения суда в отношении человека о том, является ли он недееспособным, ограниченно дееспособным.
Если человек стал ИП, это также отразят в кредитной истории.
Сведения о кредитном рейтинге. В кредитном отчете о каждом человеке есть сведения о его рейтинге. Этот показатель исчисляют в баллах, от 1 до 999 баллов. На его основе банк принимает решение, выдавать заемщику кредит или нет.
Кредитный рейтинг изначально отсутствует у заемщика. Он целиком и полностью зависит от его финансовой дисциплине. При стабильных регулярных платежах кредитный рейтинг растет, а значит – вероятность одобрения займа возрастает. Если же допускаются просрочки, рассчитывать на кредитование будет сложно.
Сведения о самих кредитных обязательствах. Сюда входят все заявки заемщика на кредиты и их параметры. Также в разделе есть информация о принятых решениях банков, причинах их отказа – при отрицательном решении.
Здесь же можно найти условия займов, включая срок, сумму, процентную ставку, ежемесячный платеж, график платежей.
Также в кредитной истории можно узнать, насколько дисциплинированно платил заемщик. Если были просрочки, сведения об этом банк обязательно внесет в его КИ.
При этом, начиная с 1 января 2022 года, сведения в кредитной истории хранятся на протяжении 7 лет. Ранее было 10 лет. Причем речь идет о каждом конкретном финансовом действии. Если с момента одного действия прошло 7 лет, его удалят, но остальную КИ не тронут.
Для чего нужна кредитная история
Разобравшись, что такое КИ и что туда входит, можно переходить к вопросу, зачем нужна кредитная история.
Прежде всего, для того, чтобы иметь представление о заемщике и его предыдущем финансовом поведении. Имея сведения о предыдущем опыте погашения кредитов, банк имеет представление о том, сможет ли заемщик выплачивать новые займы.
Если просрочка имела место быть, это повод для банка либо полностью отказать в кредите, либо – ухудшить его условия. Например, финансовая организация может потребовать дополнительное обеспечение в виде залога, независимой гарантии или поручительства.
Так банки значительно снизят свои риски на случай возможного невозврата денег со стороны заемщика.
Таким образом, кредитная история сама по себе позволяет снизить количество просрочек задолженностей в масштабах всей страны. Видя предыдущую финансовую историю человека банк понимает, стоит ли выдавать ему кредит или нет.
Также кредитная история может быть полезна при выдаче других продуктов, например, кредитных карт или рассрочек. В обоих случаях банк предлагает заемные деньги. Причем если по кредиту платежи можно растянуть на 5 лет, то рассрочку и деньги по кредитке дают на более короткий период. Поэтому с помощью КИ банк может понять, стоит ли оформлять данный продукт или нет.
Еще одна исключительно прикладная цель кредитной истории – это ее использование во взаимоотношениях с контрагентами. Банальный пример – вы хотите снять квартиру на длительный срок. Собственник хочет получить надежного арендатора, у которого нет проблем с платежами. Поэтому он может попросить кредитную историю, чтобы понять, не было ли у арендатора проблем с банками. Наличие просрочек наверняка оттолкнет арендодателя от заключения договора.
Таким образом, кредитная история выполняет множество полезных функций. Она снижает общий объем просрочек по кредитам. Также она позволяет проверить своего контрагента, например, при сдаче квартиры в аренду. Поэтому важно беречь свою КИ и не допускать просрочек при выполнении своих кредитных обязательств.
