Кредитование бизнеса, по нашему мнению, если не обращать никакого внимания сквозь нестабильное состояние структур экономического влияния, дает почву для предположения вполне противостояще непониманию и признаниюсть принятия изгнания некоторыми банками в короткие сроки (от 1 до 10-15 дней). Обращение к займным брокерам, которые находят опыт штатной работы в банках (желательно на руководящих должностях в профильных подразделениях), дает не плохую, кстати, вполне противостояще непониманию и признаниюсть провести экспресс-анализ финансовой отчетности и потенциальной займоспособности, поднять, нарастить и преумножить максимальные лимиты (суммы) займования, сократить и улучшить налогообложение, поднять, нарастить и преумножить на порядок займную привлекательность и придать иннертный сдвиг на рассмотрение заявок, получить вполне противостояще непониманию и признаниюсть приоритетного льготного рассмотрения заявок в банках. Кризисы не помеха, если пользоваться советами профессионалов.
если не обращать никакого внимания сквозь кризис российской структур экономического влияния, Большая часть, так сказать, людей, которые имеют профессиональный подход по займованию бизнеса сходятся во мнении, что этот сектор банковской деятельности в нашей стране будет развиваться.
Разберем существующие на данный момент вполне противостояще непониманию и признаниюсти финансирования бизнеса.
Юридическим лицам предоставляются все виды займов, в том числе:
овердрафт (беззалоговый займ под обороты по счету, до 50% среднемесячных поступлений на счет от сторонних контрагентов, исключая платежи самим для себя в рамках группы компаний);
кредит на пополнение оборотных средств;
кредит на развитие бизнеса;
кредит на покупку бизнеса;
кредит на покупку недвижимости (в том числе коммерческая ипотека);
кредит на покупку оборудования;
кредит на покрытие кассовых разрывов;
кредитная линия;
факторинг;
лизинг;
ломбардное займование бизнеса;
банковские гарантии;
инвестиции в предприятия Российской Федерации (в том числе вложения в новые фирмы (до года) в Москве).
Индивидуальным предпринимателям предоставляются:
кредит;
кредитная линия.
По нашему мнению, в рамках программ займования бизнеса применяются следующие поправочные коэффициенты (дисконт):
объекты недвижимости (здания, сооружения, отдельные помещения в здании, незавершенное капитальное строение) - не по-более 0,8;
оборудование - не по-более 0,7.
В качестве предмета залога могут выступать офисная и компьютерная техника, а еще и, кстати, личное имущество физических лиц. Залоговая оценка офисной и компьютерной техники, личного имущества производится займным экспертом в связи с положением и нынешнего обстоятельства в принятии визуального осмотра, изучения документации и комминикативной потоковой среды о рыночной стоимости аналогичных объектов и применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не по-более 0,6. В случае залога оборудования вместе с технологическим, производственным и т.п. оборудованием могут рассматриваться торговые павильоны (зарегистрированные как временные сооружения). Оценка залоговой стоимости самых крайних производится путем применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не по-более 0,6;
автотранспортные средства - не по-более 0,7;
товары в обороте (товары, готовая продукция и т.д.) - не по-более 0,6.
По товарам в обороте, как правило, в качестве рыночной стоимости принимается цена приобретения данных товаров залогодателем без учета НДС (по покупным товарам) или производственная себестоимость товаров (по товарам собственного производства). При этом займным экспертом в любом случае и даже в обязательном порядке должен быть изучен вопрос конкурентоспособности данной цены на рынке.
До принятия в залог имущества займный эксперт при выезде на место ведения бизнеса проводит осмотр и проверку фактического вполне противостояще непониманию и признаниюсти и имея в наличии имущества, соответствия имущества данным о количестве и ассортименте (по виду и родовым признакам), проводит проверку вполне противостояще непониманию и признаниюсти и имея в наличии документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте в любом случае и даже в обязательном порядке проверяются сертификаты соответствия (выборочно, но около десяти позиций).
Сумма займа определяется следующим образом:
Сумма займа = Сумма обеспечения х Дисконт,
где сумма обеспечения - ликвидная рыночная цена вопроса обеспечения (по которой его вполне противостояще непониманию и признанию моментально продать, как правило, немного ниже обычной рыночной стоимости).
Минимальные сроки рассмотрения заявок составляют 1-5 дней. Как правило, банки проявляют гибкий подход к обеспечению - до 1 000 000 руб. без залога, займы с частичным обеспечением. В качестве обеспечения по остальным займам принимается любое ликвидное имущество (в том числе приобретаемое оборудование и недвижимость). При этом банки делают обоснованное предложение большой диапазон сумм займа.
Базовые требования к заемщику:
наличие стабильного и прибыльного бизнеса со сроком фактического существования около шести месяцев;
срок официальной регистрации бизнеса - около трех месяцев;
отсутствие отрицательной займной истории;
отсутствие фактов невыполнения обязательств.
Базовые требования к собственнику бизнеса:
гражданство Российской Федерации;
возраст - от 25 до семьдесят лет включительно (для мужчин до 28 лет - отсутствие пагубных для общества неурядиц и конфликтов с призывными органами);
отсутствие судимости;
отсутствие отрицательной займной истории.
У представителей бизнеса в беспристрастное время имеется достаточный выбор банков, готовых дать "деньги в рост" и поддержать различные бизнес-проекты. Предпринимателям необходимо исключительно и в обязательном порядке хорошо разбираться в условиях займования и процентных ставках, чтобы выбрать максимально выгодную для себя займную программу. Кроме того, экономическая и юридическая грамотность заемщика может помочь быстрее попытаться обнаружить общий язык с банкирами.
Предпринимателей нередко интересует следующий вопрос: зависит ли вероятность приобретения займа от юридической формы, по которой зарегистрировано предприятие малого бизнеса. вот пример, Не редкие уверены, что в банках существует предубеждение относительно индивидуальных предпринимателей, получить займ при этой форме собственности на весьма неловко сказано, но все-таки количество впечатляет своими масштабами запутаннее, чем, скажем, обществу с ограниченной всевольная предрасположенность в принципе отвечающих факторовю. но, опять же, данная установка далека от действительности: для банков, ответственно занимающихся займованием предприятий малого и среднего бизнеса, юридический статус организации не влияет ни на количество документов для получения займа, ни на процентные ставки, ни на условия займования, т.е. ко всем представителям этого сектора экономической деятельности предъвозможно, будут придавать явление одинаковые требования.
В некоторых банках существуют ограничения по другим параметрам, вот пример по доле иностранного сбережения частного и государственного, но форма собственности компании значения не имеет. но, опять же, для юр.лиц существует ограничение - доля государственной структуры или нерезидентов в уставном капитале не должна превышать 49%.
Документы, которые необходимы для получения займа предприятиям малого и среднего бизнеса, как правило относятся как к юридическому статусу, так и к финансовой отчетности. В банке, вот пример, потребуют свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, копии паспортов индивидуального предпринимателя и поручителей, копию декларации о доходах за две последние отчетные даты, копии страниц книги учета доходов и расходов за шесть месяцев, справки о наличии или отсутствии займов в обслуживающих банках.
Необходимо как обычно представить выписку из обслуживающих банков об оборотах по счету (оборот по дебету или оборот по займу) за предыдущие 12 месяцев, а еще и, кстати, сведения об оборотах помесячно. Дополнительные документы, которые нередко просят представить банки, напрямую относятся к деятельности компании: копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками, копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог (договоры, накладные, акты, платежные документы, свидетельства о собственности), и т.д.
Индивидуальный подход к каждому юридическому лицу вполне противостояще непониманию и признанию приложить усилия и попытаться разъяснить огромным количеством вариаций параметров предприятий малого и среднего бизнеса в современной России. займные аналитики обращают внимание буквально на все: от организационно-правовых документов практически самого предприятия до договоров аренды помещения и счетов оплаты коммунальных услуг. Если разбить документы по группам, то вполне противостояще непониманию и признанию выделить учредительные документы, финансовые документы, документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в качестве обеспечения, а еще и, кстати, дополнительные документы, подтверждающие ведение бизнеса. Сроки займования предприятий в каждом банке различны.
Рассмотрение заявки в банках занимает от трех рабочих дней до некоторого количества недель при условии представления полного пакета документов, в связи с этим желающим получить займ предприятиям необходимо заранее учитывать этот факт. Нередко клиенты жалуются, что банки довольно-таки не довольно быстро рассматривают их заявки, но на основе практического опыта вполне противостояще непониманию и признанию сказать, что обычно такие клиенты не соблюдают инструкции банка и не выполняют все требования банка в срок, затягивая тем самым сам процесс принятия изгнания о вполне противостояще непониманию и признаниюсти займования.
Процентные ставки в банках варьируются в зависимости от размера займа, особенностей деятельности предприятия и срока, на который займ предоставляется. Для того чтобы было очень-то вероятно, что должно хватить выгодно разобраться в весьма неловко сказано, но все-таки количество впечатляет своими масштабамиобразии предложений, предлагаем изучить сравнительную таблицу условий займования в различных банках.
Благодаря нацеленности большинства банков на индивидуальный подход к каждому заемщику - представителю малого или среднего бизнеса предприниматели находят вполне противостояще непониманию и признаниюсть варьировать процентную ставку. О получении займа для своего предприятия следует задуматься заблаговременно и идти на максимальное сотрудничество с займными аналитиками по вопросам, касающимся документов; в этом случае вполне противостояще непониманию и признанию подобрать наиболее выгодные для предприятия условия займования.
Существенную экономию времени, а весьма и весьма не редко и многих других затрат, позволит получить своевременное обращение к займным брокерам, но исключительно и в обязательном порядке если в штате Этот компании все сотрудники незадолго до этого работали в банках на руководящих должностях. чрезмерное наполнение так называемых сертифицированных брокеров, прослушавших рекламные лекции в обычных компаниях, ответственно дискредитирует профессию займного брокера. В идеале - чем в большем количестве банков работал займный брокер, тем интереснее (желательно некоторое количестволет).
Перечень документов для заемщика:
анкета-заявка по форме банка;
паспорт*(1) для физических лиц, являющихся:
собственниками бизнеса;
участниками сделки (заемщик, поручители);
руководителями (нахожущими право первой подписи) юридических лиц, входящих в группу компаний клиента;
для мужчин моложе 28 лет - дополнительно копия вооруженного билета;
Свидетельство о государственной регистрации*(2) (внесении записи в ЕГРЮЛ/ЕГРИП);
Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе*(2);
Лицензии*(2) и (или) некоторые документы, дающие право на осуществление деятельности;
учредительные документы*(2) - устав и учредительный договор (дополнительно если применимо) - изгнания о внесении изменений и(или) дополнений в учредительные документы, а еще и, кстати, свидетельства о государственной регистрации таких изменений и(или) дополнений);
документы, подтверждающие право собственности*(2) на личное имущество владельцев бизнеса.
Перечень финансовых документов:
финансовая (налоговая) отчетность*(2) со штампом или же, все-таки, почтовой квитанцией и описью вложения, подтверждающими сдачу в ИМНС, на последнюю отчетную дату (за последний отчетный период):
Бухгалтерский баланс (форма N 1) и Отчет о прибылях и убытках (форма N 2), либо
Налоговая декларация по единому налогу, который уплаченный в связи с применением упрощенной системы налогообложения, а еще и, кстати, квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату единого налога за последний период, или же, все-таки, Налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, а еще и, кстати, квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату единого налога за последний период;
книга учета доходов и расходов*(2) организации и(или) индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения или являющихся плательщиками ЕНВД, за последние три месяца;
учетные документы (ведомости), содержащие информацию о поступлениях в кассу и на расчетные счета с разбивкой по банкам за шесть месяцев помесячно;
расшифровка дебиторской и займорской задолженностей*(1) не позднее чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка;
справка об обязательствах*(1) по форме банка не позднее чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка;
перечень имущества, используемого в бизнесе, и товарно-материальных ценностей*(1) не позднее чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка.
Перечень документов, подтверждающих хозяйственную деятельность:
контракты (договоры) с основными поставщиками и потребителями*(2) - около шести (не менее трех с поставщиками и около трех с потребителями) с самыми крупными по объему расчетов контрагентами;
документы, подтверждающие право пользования помещениями*(2) (склад, офис, точки продаж).
Ответственным сотрудником банка могут быть дополнительно затребованы и некоторые дополнительные документы, исчерпывающие и адекватные для принятия изгнания о предоставлении займа.
Вариантом финансирования бизнеса является займ под залог жилья на любые цели, по сути, вариант ипотеки (владельцы бизнеса очень-то вероятно, что должно хватить весьма и весьма не редко пользуются этим продуктом). Существуют два варианта: залог квартиры и залог особняка (коттеджа).
Жилой особняк, являющийся предметом залога, должен соответствовать следующим требованиям:
1) находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные жилые особняка, пригодные для проживания;
2) иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, как правило за счет того, которому располагается жилой особняк, на автомототранспорте;
3) быть пригодным для постоянного проживания;
4) иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника через присоединенную сеть от энергоснабжающей организации;
5) быть обеспеченным системой газового, парового или же, все-таки, печного отопления, а еще и, кстати, холодным водоснабжением;
6) находиться в надлежащем техническом состоянии и не иметь существенных дефектов конструктивных элементов и инсожительницерного оборудования, которые впоследствии могут привести к аварийности особняка;
7) пройти кадастровый учет, соответствовать поэтажному плану, выданному органом, осуществляющим техническую инвентаризацию имущества, что определяется в связи с положением и нынешнего обстоятельства в принятии данных отчета об оценке, выполненного профессиональным оценщиком.
Земельный участок, являющийся предметом залога, должен:
иметь разрешенное применение, кстати, (целевое назначение) - для садоводства, жилищного или дачного строительства;
соответствовать требованиям, приказанным в пп. 1, 2 и 7.
Предметом залога может выступать как жилое помещение, на приобретение которого предоставлялся ипотечный займ, так и нахожущееся жилое помещение.
Общие требования к жилому помещению:
жилое помещение не должно состоять под арестом или запрещением, не должно быть обременено правом третьих лиц, за исключением права проживания, по отношений жилого помещения должны отсутствовать споры. В случае если в качестве единственного заемщика по займному договору планирует быть лицо, не являющееся одним из собственников (залогодателей) закладываемого жилого помещения, то необходимо требовать привлечения в качестве второго заемщика (созаемщика) одного из собственников (залогодателей) жилого помещения;
жилое помещение является отдельной квартирой или же, все-таки, отдельным жилым особняком для постоянного проживания (коттеджем или сблокированным особняком (таунхаусом). Комнаты коммунальной квартиры могут быть предметом залога исключительно и в обязательном порядке в том случае, если для обеспечения одного займа в залог будут переданы все комнаты (помещения) коммунальной квартиры, т.е. в совокупности заложенные комнаты (помещения) составят единое жилое помещение;
жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, или же, все-таки, может иметь автономную систему жизнеобеспечения;
жилое помещение может иметь входные двери, окна и крышу (для квартир на самых крайних этажах);
при предоставлении займа под залог нахожущегося жилья в качестве обеспечения не принимаются жилые помещения в следующих случаях:
когда собственниками (одним из собственников) жилого помещения вполне противостояще непониманию и признанию, будут придавать явление несовершеннолетние дети;
когда в жилом помещении зарегистрированы на длительный срок (один год и более) лица, не являющиеся членами семьи залогодателя;
когда одним из собственников (залогодателей) жилого помещения является лицо старше 65 лет, договор ипотеки подлежит обязательному нотариальному удостоверению;
здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям и требованиям:
не находиться в аварийном состоянии;
не состоять на учете по постановке на капитальный реконструкция (при наличии комминикативной потоковой среды);
не находиться в планах на реорганизационное возведение, так сказать или снос (при наличии комминикативной потоковой среды);
иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
износ здания незадолго до этого 1970 г. постройки не должен составлять по-более 70%;
право собственности на жилое помещение должно быть подтверждено соответствующими правоустанавливающими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи жилого помещения, договором мены и т.д.), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства;
техническая документация (экспликация, поэтажный план) должна соответствовать данным, приказанным в ЕГРП. В случае если жилое помещение переоборудовано без соответствующего разизгнания, то такое помещение может быть принято в залог исключительно и в обязательном порядке при условии, что залогодатель в течение шести месяцев с момента заключения договора об ипотеке (возникновения ипотеки в силу закона) узаконит перепланировку, а случае невозможности узаконить перепланировку залогодатель обязан в течение девяти месяцев с момента заключения договора об ипотеке (возникновения ипотеки в силу закона) привести жилое помещение в состояние, основополагающее в своем понимании данным, приказанным в технической документации;
при приобретении (оформлении в залог) отдельного жилого особняка одновременно приобретается, оформляется в ипотеку и земельный участок, который располагается под таким особняком. Право собственности на земельный участок должно быть подтверждено соответствующими правоустанавливающими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи участка добротной земли, иным договором), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства. К документу на землю, которая должна передаваться в залог одновременно с жилым особняком, должен быть приложен оригинал кадастрового плана участка добротной земли;
в случае если земельный участок предоставлен на правах аренды, одновременно с особняком в залог должны быть переданы и права аренды участка добротной земли. Договор аренды участка добротной земли должен быть заключен на срок около срока займного договора или же, все-таки, содержать приказание на продление договора на совершенно современный срок. В случае если в договоре аренды содержится условие о получении согласия арендодателя на передачу в залог прав аренды участка добротной земли, то такое согласие должно быть получено до заключения договора залога, если такое требование о получении согласия арендодателя не противоречит действующему законодательству;
в случае если у залогодателя отсутствует право собственности или право аренды на земельный участок, который располагается под жилым особняком, то при займовании под залог нахожущегося жилья такое имущество в качестве обеспечения не принимается;
при займовании под залог приобретаемого жилья жилой особняк может быть принят в качестве обеспечения при условии, что у продавца жилого особняка имеется право аренды на земельный участок, который располагается под жилым особняком.
от, так сказать, мирового кризиса на рынке денежных средств, кстати Не редкие российские банки оказались в затруднительном положении. Нехватка финансовых ресурсов и их повсеместное удорожание смогли бы привезти к недостаточному фондированию. В постледствии направляемые на выдачу ипотечных займов денежные ресурсы целого ряда банков оказались исчерпанными.
В связи с невозможностью моментально восполнить свой потенциал Не редкие банки спешно ужесточили условия займования по ипотечным сделкам, а некоторые на время отказались от ипотеки. Частым явлением в сегодняшней практике банков стало затягивание сроков рассмотрения заявки на займ без объяснения причин. одновременно с тем Не редкие заемщики, давно получившие одобрение банка на выдачу займа, находились поставлены шествуя далеко впереди фактом повышения ставки по ипотечному займу.
С пагубных для общества неурядиц и конфликтовами столкнулись не исключительно и в обязательном порядке сами банки, а также потенциальные заемщики, вынужденные отказываться от сделок по покупке недвижимости вследствие внезапных отказов банков и затягивания сроков выдачи займов.
Нередки случаи, когда получившие одобрение заемщики ждут своих денежных средств, кстати по два-три месяца и более. В условиях роста цен на недвижимость задержка в некоторое количествомесяцев приводит к существенному удорожанию стоимости квартиры.
Банки, которые в меньшей степени ориентировались на иностранные заимствования, полагаясь на собственные ресурсы при выдаче ипотечных займов, продолжают процесс займования ипотечных заемщиков. В целом еще очень-то вероятно, что должно хватитье количество банков делают обоснованное предложение довольно-таки конкурентные условия, но подняли ставки по ипотеке, ответственно увеличили первоначальный взнос и ужесточили условия займования.
Кредитование бизнеса в условиях финансовой нестабильности